Konto to nie procesor płatności
To rozróżnienie warto mieć z tyłu głowy. Konto bankowe przechowuje pieniądze i wysyła przelewy. Procesor płatności pobiera pieniądze od Twojego klienta, czyli obsługuje kartę, Apple Pay, subskrypcję, i dopiero potem przelewa środki na Twoje konto.
Potrzebujesz obu i zwykle w tej kolejności: najpierw konto, potem procesor, bo przy zakładaniu Stripe podajesz numer rachunku spółki. O samym koncie piszę w artykule Konto firmowe w USA dla nierezydenta.
Stripe na amerykańską spółkę
Nie potrzebujesz SSN. Konto zakłada spółka na swój EIN, a Ciebie Stripe weryfikuje jako właściciela na podstawie paszportu.
Co Stripe sprawdza przy zakładaniu:
- EIN, porównywany na bieżąco z bazą IRS,
- nazwę spółki, która musi zgadzać się co do znaku z dokumentem rejestracyjnym ze stanu,
- konto bankowe prowadzone na nazwę spółki, a nie na Ciebie,
- stronę internetową: opis usługi, jasny cennik, regulamin i politykę prywatności,
- czasem Operating Agreement, szczególnie przy większych obrotach,
- Twoją tożsamość, przez automatyczną weryfikację zdjęcia paszportu.
Pięć powodów, dla których wnioski przepadają
1. Wniosek złożony zaraz po otrzymaniu EIN. Baza IRS potrzebuje kilkudziesięciu godzin, żeby się zsynchronizować. Poczekaj dwa, trzy dni.
2. Nazwa spółki niezgodna z rejestrem. Nawet drobna różnica kończy się odmową.
3. Branża z listy wysokiego ryzyka, na przykład kryptowaluty, hazard, treści dla dorosłych.
4. Strona-wydmuszka. Postawiona wczoraj, bez cennika i dokumentów, wygląda dokładnie tak, jak wygląda.
5. Nazwa konta bankowego inna niż nazwa spółki.
Ile Stripe kosztuje naprawdę
Cennik zaczyna się od 2,9 procent plus 30 centów za transakcję i to jest liczba, którą wszyscy powtarzają.
Do tego dochodzą jednak dopłaty, które przy klientach z całego świata robią różnicę: około 1,5 procent za kartę wydaną poza USA i około 1 procent za przewalutowanie. Przy typowej sprzedaży międzynarodowej efektywny koszt wychodzi więc w okolicach 5 procent, a nie trzech. Jeśli dołożysz moduł do podatków, dochodzi kolejne pół procenta.
Wypłaty Stripe robi szybko, zwykle w cyklu dwudniowym, co przy płynności ma znaczenie.
Merchant of record, czyli ktoś inny bierze VAT na siebie
To druga droga i dla wielu firm cyfrowych ważniejsza niż sama prowizja.
W modelu Stripe sprzedawcą jesteś Ty. To Twoja spółka sprzedaje klientowi, więc to Ty odpowiadasz za rejestracje VAT, deklaracje i wpłaty w każdym kraju, w którym powstaje obowiązek.
W modelu merchant of record, czyli u takich dostawców jak Paddle, Lemon Squeezy czy Gumroad, sprzedawcą jest platforma. Twoja spółka sprzedaje platformie, a platforma klientowi. To ona rejestruje się do podatków, składa deklaracje i je płaci, a na paragonie Twojego klienta widnieje jej nazwa.
Cena tej wygody: około 5 procent plus opłata stała, a po doliczeniu przewalutowania i dopłat międzynarodowych realnie 7 do 8 procent. Wypłaty też są wolniejsze, nawet raz w miesiącu.
| Stripe | Merchant of record | |
|---|---|---|
| Kto jest sprzedawcą | Twoja spółka | platforma |
| Kto rozlicza VAT | Ty | platforma |
| Realny koszt | ok. 5 procent | ok. 7–8 procent |
| Wypłaty | co dwa dni | od dwóch razy w miesiącu do raz w miesiącu |
| Kiedy wybrać | głównie klienci z USA, sprzedaż B2B | sprzedaż cyfrowa do konsumentów na całym świecie |
VAT, czyli miejsce, w którym ludzie wpadają
To najważniejszy fragment tego tekstu, bo spółka w USA nie zwalnia z podatku od sprzedaży w innych krajach.
Jeśli sprzedajesz usługi cyfrowe konsumentom w Unii Europejskiej, obowiązek rejestracji do VAT powstaje przy pierwszej sprzedaży. Dla sprzedawcy spoza Unii nie ma tu progu kwotowego, a rozliczenie prowadzi się w procedurze przewidzianej dla podmiotów zagranicznych. Podobnie wygląda to w Wielkiej Brytanii.
Przy sprzedaży B2B, czyli firmom z numerem VAT, obowiązek zwykle przechodzi na nabywcę i sprawa jest prostsza.
W Stanach osobnym tematem jest podatek od sprzedaży, który włącza się po przekroczeniu progów obrotu w danym stanie, typowo w okolicach 100 tysięcy dolarów rocznie.
Właśnie dlatego przy sprzedaży cyfrowej do konsumentów merchant of record często wychodzi taniej, mimo wyższej prowizji. Dwa punkty procentowe różnicy bywają tańsze niż rejestracje VAT i obsługa księgowa w kilku krajach.
Rezerwy, blokady i zamknięte konta
Weryfikacja nie kończy się na akceptacji wniosku. Systemy ryzyka reagują później, zwykle po pierwszych transakcjach, gdy pojawia się coś nietypowego: duża pojedyncza płatność, klienci z krajów, których wcześniej nie było, nagły skok obrotu.
Skutkiem bywa wstrzymanie wypłat albo rezerwa, czyli zatrzymanie części środków na jakiś czas.
Co obniża to ryzyko:
- kompletna dokumentacja: faktury, umowy, potwierdzenia dostawy usługi,
- jasny i spójny opis działalności wszędzie, gdzie się pojawia,
- przewidywalny wzrost obrotu zamiast skoku z zera na kilkadziesiąt tysięcy,
- szybkie odpowiadanie na prośby o dokumenty, bo cisza wygląda najgorzej.
A PayPal?
Sprawdza się jako uzupełnienie, bo część klientów po prostu woli ten sposób płatności. Jako jedyne rozwiązanie zwykle się nie broni: koszty bywają wyższe, a polityka blokad równie surowa.
Najczęstsze pytania
Czy mogę mieć Stripe na polską działalność i spółkę w USA jednocześnie?+
Możesz mieć oddzielne konta dla różnych podmiotów, ale nie mieszaj ich. Płatności za usługi spółki mają trafiać na konto spółki.
Czy potrzebuję ITIN do Stripe?+
Nie. Wystarczy EIN spółki i Twój paszport.
Czy Stripe wypłaci na konto w Wise albo w innym fintechu?+
Zwykle tak, pod warunkiem że rachunek jest prowadzony na nazwę spółki. Pamiętaj tylko, że konta poza USA uruchamiają obowiązek FBAR, o czym piszę w artykule **Form 5472, FBAR, BOI**.
Sprzedaję kurs online ludziom z Polski. Co z VAT?+
To sprzedaż cyfrowa do konsumenta w Unii, więc VAT się należy od pierwszej transakcji. Albo rejestrujesz się i rozliczasz sam, albo korzystasz z platformy, która robi to za Ciebie.
Co, jeśli Stripe odrzuci mój wniosek?+
Popraw stronę, opis działalności i dane spółki, a potem próbuj ponownie albo wybierz inne rozwiązanie. Odmowa nie oznacza, że nie da się przyjmować płatności.
Chcesz mieć to poukładane od początku?
Procesor płatności uruchamiam razem z kontem i giełdą, a dobór rozwiązania zależy od tego, co sprzedajesz i komu. Inaczej wygląda to przy usługach dla firm z USA, inaczej przy kursie dla konsumentów w Europie
Umów bezpłatną 30-minutową konsultację →Możesz też pobrać darmowy przewodnik „7 sposobów, jak Polak prowadzący biznes globalnie może wykorzystać spółkę w USA"
Prowadzę biznes przez spółkę LLC w Wyoming i rozliczam się, korzystając z paragwajskiej rezydencji podatkowej. Poznaj mnie
Artykuł ma charakter informacyjny. Nie jestem doradcą podatkowym i ten tekst nie stanowi porady podatkowej ani prawnej. Zasady procesorów płatności zmieniają się bez zapowiedzi. Stan na wrzesień 2026 r.